宠辱皆忘网一片降息声中 老百姓为保本理财各出奇招
美元存款利息走低，片降人民币存款利息进一步调降
新一轮银行存款利率下调开启一个多月后，息声近日，中老招多家中小银行紧跟步伐，百姓本理将存款利率全面拉低至“1时代”。为保与此同时，财各出奇美联储降息预期升温，片降原本被视为“香饽饽”的息声、相对具有优势的中老招美元存款利率也在逐渐走低，甚至有可能一降再降。百姓本理在此境况下，为保对于偏爱存款产品、财各出奇“不买理财不买基金不买股票”的片降投资者来说，如何打理“钱袋子”才能在兼顾安全性的息声同时获取最大收益呢？
■新快报记者 范昊怡
利率开始下调了
但美元存款还是“香饽饽”
“我已经把手里的一部分闲钱换成美元，存了定期。中老招”近日，有网友在社交媒体发帖称，伴随人民币存款利率全面进入“1”时代，开始转投美元存款。
“比对了一下几家银行的美元存款利率，一年左右的定期利率都是4.6%左右，不知道还有哪家更高一点？”无独有偶，梁小姐最近刚好有一笔一年期的美元定存到期，原本打算另做其他投资的，但鉴于美元存款的收益相较于其他投资产品高不少，打算选择转存，但却发现各家银行的美元存款利率都在下调，一时间有些拿不准。
“和8月相比，美元存款的利率有所下降。”在近日的走访中，多家银行网点的理财经理均向记者表示。在美联储降息预期升温下，部分银行已开始下调美元存款利率。
“我们银行的美元定期起存金额为5000美元。”某股份行广州一家网点的理财经理告诉记者，“目前，我行主推3个月、6个月、1年期的美元定期存款，利率确实比上个月降了大概10个BP。”她同时表示，“这个利率也不能保证很长时间，估计9月还会再次下调。”
投资者徐先生也表示，他从去年3月开始在某城商行购买美元存款，第一次存了5万美元，3个月年化利率为5.5%，后续多次存入不同期限的美元存款，年化利率都在5%以上，但是最近客户经理提供的最高年化利率仅有4.6%。
记者比对发现，与8月相比，多家银行已经开始下调美元存款利率，其中，多家国有大行美元存款的最高年化利率已下行至3%下方。
股份制行方面，步入9月后，恒丰银行的美元存款利率有所下调，该行存款期限为3个月、6个月、1年、2年。其中，起存50美元、1万美元，年利率从3.80%-4.65%不等，而在8月，1万美元起购、1年期的产品年利率最高可达4.9%。
在美元存款利率上一向具有优势的外资银行也同样加入了调降的队伍。相比8月，渣打银行的美元定存利率全面下调，下降幅度最大的是2年期，由4.0%降到了3.6%，下降幅度较小的是3月期和6月期，由5%降至4.9%。汇丰银行美元定存取消了1年期美元定存，只保留了3个月和6个月，利率方面，6个月存期的利率由4.6%降到了3.8%，降幅高达80个BP。不过，上述利率均需满足一定条件下，除了要求是当月的新开户客户，在申购金额上也有一定的要求。
对于多家银行下调美元存款利率的举措，业内人士认为，这背后主要是银行为预防未来利率变动带来风险，选择预先调整策略。招银国际研究部认为，9月降息已无悬念，预计9月和12月将两次降息合计50个基点。随着美联储降息意味渐浓，预计有更多银行出手调整美元存款利率、美元理财产品的业绩比较基准等。
汇率波动加大
美元存了一年可能还会亏钱
和梁小姐一样，尽管美元存款利率在下行，仍有不少投资者纷纷辗转寻找高息美元存款，希望抓住最后的机会上车。
记者查询发现，目前部分银行仍有年化利率在4%，甚至5%以上的美元存款产品。如广州银行App显示，6个月美元存款利率（5万美元起）可达4.50%；杭州银行App显示，6个月美元定存，年利率最高可达5.00%。东莞银行App显示，1000美元起存的3个月-1年期的随心存，年利率为5.1%—5.15%。
业内多家机构分析认为，未来随着美元利率下行落地，国内银行的美元存款利率也将进入下行通道，为此，有投资者将目标转向了香港。今年以来，内地居民赴港开户热度持续未减。“我赶在银行网点开门前就来了，没想到前面还是排了十多个人。”8月30日，家住广州的杨先生在9点半前就赶到汇丰银行香港新界屯门的一家网点打算开户，“原以为在美元降息的预期下，来开户的人会有所减少，但似乎并非如此。”
融360数据科技研究院分析师艾亚文提醒投资者，除了关注美元存款利率外，还需要关注人民币对美元的汇率变动，美元存款的利息收益较高，但最终兑换回人民币时，收益因汇率下跌会减少，甚至可能出现亏损；需要考虑换汇成本，包括银行收取的手续费等。通常来讲，美元存款利率有一定锁定期，需要投资者考虑自己的资金长短期需求。
具体到市场行情上，近期，美元指数出现大幅下跌，WIND数据显示，截至9月6日中午，美元指数跌破101，录得100.79，近60天跌幅达4.04%。与此相应的，最近60天的人民币对美元升幅达到2.37%。
在走访中，多家银行理财经理也提醒记者注意汇率波动风险。“如果你手中现在持有美元，可以考虑购买美元理财产品或存入美元定期，但如果现在换汇再存美元，就不太建议了。”走访中，某国有银行广州分行的相关人士向记者表示，现在很多投资者想的是，美联储要降息了，美元利率变低了，要赶紧买入，但“很多人都忽视了一点，存款利率是高点，汇率也相应地在高点上”。该人士向记者进一步举例说明，“比如汇率7.24的时候，有投资者用36.3万元人民币换了5万美元，存了一年期5%利率的美元存款，存款到期后，本金加利息一共是52500美元。但是一年之后，假如汇率涨到6.5，届时52500美元只能换回34.1万元人民币，一进一出还倒亏了2万多元，还不如实打实存一年的人民币定存获利多”。
原本打算赴港开户的程女士向记者表达了同样的看法，她告诉记者，内地存款利率一跌再跌令她一度考虑美元存款，但因为各种缘由一直没来得及在香港开户，“最近的汇率风险较大，感觉已经错过好时机了”，程女士最终选择了蹲点抢购某民营银行的年化利率2.99%的大额存单，“收益不一定比利率5%的美元存款差”。
招联金融首席研究员董希淼此前曾提醒，对于普通投资者而言，在投资美元存款及美元理财产品时，要注意美国降息还存在不确定性和汇率变化、境外办理合规性等多重风险，不建议普通投资者临时换汇进行美元高息存款的投资，也不建议到境外机构存入美元存款，但如果手中已有美元则可以操作美元存款，从而锁定较高收益率。
一片降息潮中
“存款特种兵”重现江湖
早在美元存款利率调降前，随着国内金融市场利率环境的持续调整，7月下旬六大国有商业银行及12家全国性股份制银行率先调降人民币存款利率，随后，这一趋势迅速蔓延至更多中小银行，广东、江苏、广西、河南等地的中小银行纷纷将存款利率调整至3.0%之下，形成了“降息潮”。
不过记者查询发现，尽管存款利率已进行多轮调降，但从横向对比来看，不同银行同期限存款利率仍有一些差异，有部分中小银行特别是农商行、村镇银行的定存利率仍存在一定优势，五年期存款利率多在2.75%-2.85%间，甚至在3%以上。
“这个暑期，趁着一家人自驾游广西，我顺便在柳州某银行存了一笔钱。”广州天河的张女士告诉记者，比如存20万元的三年期，大多数银行到期的利息为10500元，而在柳州银行三年可以拿到18000元，“还能用来折抵一家人的部分旅行费用，何乐而不为”。
除了柳州某银行，根据金投网的统计，乐山银行的五年期定存利率也保持在3%，德阳银行的三年期和五年期利率为3.4%和3.9%，九台农商行的三年期和五年期存款利率分别为3.575%、3.600%，而存款利率最高的南充银行，一年期、三年期、五年期的定存利率则分别达到4.125%、4.675%和5.225%。
“我刚存完没几天，柳州某银行的存款利率也跟进下调了，存得真及时”，张女士感慨道，现在存款真是要“且存且珍惜”了。和张女士有一样想法的人不在少数，有储户利用各种交通工具跨省、跨区域，甚至不惜乘坐飞机、高铁前往那些相对更高存款利率的地区银行开户存钱。一时间，存款“特种兵”又重现江湖，跨城存款持续火热。
对此，某股份制行广州一家网点的理财经理提醒，储户在追求高利率的同时更要保持理性，除了考虑利率外，还要算上距离和其他成本，如路费、住宿等，此外，取款的时候会有银行卡限额，有可能需要储户亲自到网点办理，几番折腾，成本无形中就增加了。不过，也有网友在社交平台上表示，“拿到的利息能抵消来回的路费，还能多挣一些，那就是划算的”。
有专家提示，存款利率的逐步下行已成为不可逆转的趋势，储户要对存款利率有理性认知，采取多元化资产配置，通过构建多元化的投资组合，可以有效分散风险，提高整体投资的稳定性和收益潜力。
360数字科技研究院分析师艾亚文认为，存款平均利率未来仍有一定下调空间。7月“降息”组合拳打出，存款“降息”空间打开，且调降幅度相对较大。随着央行下调LPR，银行面临着净息差收窄，大多数银行会选择下调存款利率来降低资金成本，保持息差在合理的水平。受此影响，银行存款利率全面启动了新一轮下调。此外，在本轮调降中，中短期利率降幅远小于中长期利率降幅，三、五年期存款利率继续“倒挂”，五年期利率继续低于三年期，说明当前大多数银行更愿意吸引短期资金，倾向于引导客户选择短期存款，降低资金成本。
听推荐、蹲上线、拼手速
这些“稳阵”理财产品受追捧
除了要担风险的美元存款和必须奔波的异地存款，在低利率的大环境下，还有没有更合适的“稳阵”理财呢？
利率相对较高的大额存单拼手速
“蹲守了一周，终于抢到了利率3.65%的大额存单！”“大半夜连抢两单，算下来3.78%左右的年利息，剩余期限还有四年。”社交平台上，不少投资者将目光聚集在了中小银行的高利率大额存单产品。一直以来，大额存单以其相对定存利率较高且有着可转让的特性，深受投资者欢迎。
根据融360数字科技研究院监测的数据，2024年7月，大额存单发行数量为362只，环比上涨5.23%，同比下降16.01%。整体来看，大额存单市场呈现出供需紧张的态势，尤其是3年期以上产品，多家银行货架上已难觅其踪，部分银行也对大额存单起存金额和购买资格有所限制。
记者查询多家银行的APP发现，目前利率高的大额存单需要拼手速，常常是上线就秒罄，投资者们只能“望单兴叹”。仍有额度的大额存单利率普遍较低，以某股份制行为例，该行一款20万元起存的三年期大额存单利率为2.4%，额度充足，而该行三年期50元起存的普通定期存款利率也为2.4%。
微众银行、众邦银行等互联网银行大额存单产品因利率较高，在受到追捧的同时甚至出现黄牛代抢服务。对此，有银行人士表示，这一方式存在风险，投资者需要将账号密码等个人敏感信息提供给黄牛，可能导致个人信息泄露、资金安全风险以及身份被冒用。
银保产品仍是网点理财经理“心水”推荐
“现在去银行网点，如果跟理财经理说有闲钱，考虑做一些长期限的配置，他们大多给我推荐的就是保险类型的产品。”陈女士告诉记者，因为可选的心水产品不多，她上个月底在理财经理的推荐下买入了一款利率为3.0%的储蓄型保险产品。
在走访中，某股份制行广州天河一家网点的理财经理向记者建议，如果考虑短期理财，买一些看起来收益还不错的产品，但如果手中有闲钱短期内不打算用到手中的闲钱，建议买银保产品。她表示，从长期看，存款利率调降仍是大势所趋，客户如果做长期配置，保险产品是一个不错的选择。买了储蓄型的保险产品，比如5年期利率3.0%的保险产品，在这五年期间，不管后续存款利率如何调降，客户已经提前锁定了3.0%的利率，还可享受终身复利，产品到期后如果有需要也可以取出利息部分。“不过，现在已经没有3.0%的银保产品了，目前还有利率为2.5%的，跟大额存单的利率差不多”，该理财经理建议记者有需要的话“抓紧把握机会”，预计9月会有一波集中调降收益。
据媒体报道，近年来备受欢迎的储蓄型保险增额寿险已开始陆续停售。8月2日，国家金融监督管理总局下发的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》要求分批下调人身险产品预定利率。除了给3.0%产品仅留下一个月的销售窗口期之外，自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，相关责任准备金评估利率按2.0%执行；预定利率超过上限的分红型保险产品停止销售；新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%，相关责任准备金评估利率按1.5%执行。
票面利率高于同期限定存“一债难求”
在大额存单利率下调或者“断货”的情况下，今年以来，安全性、流动性以及收益稳定性方面具有明显优势的国债火了。
8月10日至19日，2024年第五期和第六期储蓄国债（凭证式）开售。其中，第五期期限为3年，票面年利率为2.18%；第六期期限为5年，票面年利率为2.3%，虽然利率较前一期下降了20基点，但因仍高于部分银行同期限定存，“一债难求”。
新一期的储蓄国债（电子式）将于9月10日发行，三年期和五年期产品的票面利率将与8月的储蓄国债持平。9月11日，第三次续发行的同期国债合并上市交易，本次续发国债为30年期固定利率附息债，票面利率为2.47%。
可以看到，尽管储蓄国债利率有所下调，但调整后的利率水平还是要明显高于同期限银行定存利率，这也意味着，在利率方面，储蓄国债仍有一定优势。中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平表示，当前，存款利率整体在下行，只要储蓄国债利率相对优势不变，预计储蓄国债受热捧的局面将持续。
（本文人物均为化名）
